De AOV-markt is de afgelopen jaren flink in beweging. Premies zijn gedaald en voorwaarden zijn verbeterd. Met de Wet BAZ (de verplichte AOV voor zelfstandigen) in aantocht is het voor veel ondernemers bovendien een goed moment om hun huidige polis te laten checken.
AOV oversluiten betekent dat je je huidige arbeidsongeschiktheidsverzekering beëindigt en een nieuwe polis afsluit bij een andere verzekeraar, met een nieuwe premie, nieuwe voorwaarden en een nieuwe medische beoordeling. Dat is iets anders dan je polis aanpassen bij je huidige verzekeraar of overstappen van tussenpersoon (waarbij je dezelfde polis houdt, maar een andere adviseur kiest).
Niet elke ondernemer hoeft over te sluiten, maar er zijn concrete signalen dat een overstap de moeite waard is:
Oversluiten brengt ook risico's met zich mee die je vooraf goed moet inschatten.
Dit is het grootste aandachtspunt. De nieuwe verzekeraar beoordeelt je gezondheid opnieuw. Als je gezondheidssituatie is veranderd (denk aan rugklachten, een burn-out of een chronische aandoening), kan de verzekeraar uitsluitingen opleggen of je weigeren.
Bij inlooprisico gaat het om klachten die al bestonden voor de ingangsdatum van de nieuwe polis. Niet alle verzekeraars dekken dit. Controleer altijd of de nieuwe verzekeraar het inlooprisico meeverzekert.
Bij uitlooprisico speelt het omgekeerde: als je je oude polis opzegt, stopt die dekking op de einddatum. Zorg dat er geen gat ontstaat tussen je oude en je nieuwe verzekering.
De meeste AOV-contracten hebben een opzegtermijn van 1 tot 3 maanden. Veel nieuwere contracten zijn maandelijks opzegbaar na de initiële looptijd. Daarnaast geldt: hoe ouder je bent, hoe kleiner het premievoordeel en hoe groter de kans op medische beperkingen bij acceptatie.
Let op: zeg je oude polis nooit op voordat je definitief geaccepteerd bent bij de nieuwe verzekeraar.
Het wetsvoorstel voor de Wet BAZ is in maart 2026 naar de Tweede Kamer gestuurd. De Raad van State oordeelde eerder kritisch over het voorstel en de oorspronkelijke Europese deadline is recent vervallen, waardoor er meer ruimte is voor zorgvuldige behandeling. De daadwerkelijke verplichting gaat op zijn vroegst in 2030 in.
Belangrijk voor het oversluiten is het overgangsrecht. Zelfstandigen die voor een nog vast te stellen peildatum een kwalificerende private AOV hebben, mogen die behouden en hoeven niet mee te doen aan de publieke BAZ-regeling. Volgens de KvK moet je polis daarvoor voldoen aan een aantal eisen: eindleeftijd minimaal 55 jaar, wachttijd maximaal 2 jaar en geen beperkte uitkeringstermijn. Als je oversluit, moet de nieuwe polis aan deze eisen voldoen. Een volledig overzicht vind je op onze pagina over de verplichte AOV.
Inventariseer je verzekerd bedrag, wachttijd, eindleeftijd, arbeidsongeschiktheidscriterium (beroeps- of passende arbeid) en premie. Kijk ook of er medische uitsluitingen op je polis staan.
De voorwaarden bepalen uiteindelijk hoeveel je krijgt als je daadwerkelijk arbeidsongeschikt raakt. Kijk verder dan het premiebedrag en vergelijk op punten als arbeidsongeschiktheidscriterium, dekkingsomvang en premie na de aanvangskorting.
Beantwoord de gezondheidsvragen van de nieuwe verzekeraar eerlijk en volledig. Soms bieden verzekeraars verkorte acceptatieprocessen aan voor het oversluiten van een AOV. Wil je hier meer over weten? Neem contact op met Yezzer.
Controleer of de nieuwe verzekeraar het inlooprisico meeverzekert. Zorg dat de ingangsdatum aansluit op de einddatum van de oude polis. Zeg pas op na definitieve acceptatie.
Bij beroepsarbeidsongeschiktheid wordt gekeken of je je eigen beroep nog kunt uitoefenen. Bij passende arbeid kijkt de verzekeraar breder: als je ander werk kunt doen, kan de uitkering lager uitvallen of stoppen. Lees meer over dit verschil in ons artikel over welk soort AOV het beste bij je past.
Een sommenverzekering keert een vast bedrag uit, ongeacht je werkelijke inkomen op dat moment. Een schadeverzekering vergoedt het werkelijke inkomensverlies. Bij een wisselend inkomen kan dit verschil groot zijn.
Volgens cijfers van Interpolis is 15% van alle arbeidsongeschiktheidsgevallen gerelateerd aan mentale klachten. Niet elke AOV dekt dit op dezelfde manier: sommige polissen kennen een beperkte uitkeringstermijn, andere niet.
De meeste verzekeraars bieden korting op de premie in de eerste 3 jaar. Vergelijk altijd de premie na afloop van de kortingsperiode. Controleer daarnaast of het verzekerde bedrag jaarlijks kan meestijgen met inflatie, zodat je dekking op termijn niet minder waard wordt.
Op yezzer.nl vergelijk je gratis de AOV-premies en voorwaarden van 7 aanbieders: a.s.r., Allianz, Avero Achmea, de Goudse, Klaverblad, Movir en TAF. Je ziet direct de verschillen in premie, dekking en flexibiliteit per aanbieder. Heb je je keuze gemaakt? Dan kun je direct online je AOV via Yezzer afsluiten. Wil je toch liever persoonlijk advies? Een onafhankelijke Yezzer-adviseur helpt je verder.
Kan ik oversluiten als ik gezondheidsproblemen heb?
Dat hangt af van de aard en ernst van de klachten. Bij een verslechterde gezondheid kan de nieuwe verzekeraar uitsluitingen opleggen of je weigeren. Zeg in elk geval nooit je huidige polis op voordat je definitief geaccepteerd bent.
Kan ik mijn AOV oversluiten als de verplichte AOV (BAZ) ingaat?
Ja, maar zorg dat je nieuwe polis voldoet aan de eisen voor het overgangsrecht. Anders val je mogelijk alsnog onder de publieke BAZ-regeling. Lees meer op onze pagina over de verplichte AOV.
Is AOV oversluiten hetzelfde als overstappen van tussenpersoon?
Nee. Bij oversluiten sluit je een nieuwe polis af bij een andere verzekeraar. Bij het overstappen van tussenpersoon behoud je dezelfde polis, maar kies je een andere adviseur.