De beste AOV vergelijking: 6 aanbieders op een rij

Arbeidsongeschiktheidsverzekering vergelijken: waar let je op?

Bij het vergelijken van arbeidsongeschiktheidsverzekeringen is het goed om in ieder geval op zes cruciale criteria te letten die bepalend zijn voor de premiestelling én de verzekeringservaring: premie, dekking, indexatie, opzegbaarheid, preventie & begeleiding en advies- en afsluitkosten. Dat zijn ook de punten die wij hebben meegenomen in onze vergelijking van AOV-aanbieders en lichten we hier verder toe:

1. Premie
   Wat betaal je gemiddeld per maand voor een representatief profiel in het scenario (bijvoorbeeld: 35-jarige zzp’er met € 2500 uitkering)? 
2. Preventie en begeleiding bij arbeidsongeschiktheid
   Worden er preventieve services aangeboden door de verzekeraar om je te helpen arbeidsongeschiktheid te voorkomen? En hoe is de ervaring en kennis van de verzekeraar bij het begeleiden van je als je arbeidsongeschikt bent? 
3. Dagelijks opzegbaar
   Kun je de verzekering per direct beëindigen (bijv. wanneer je stopt met ondernemen)? Of geldt een opzegtermijn of contractduur?
4. Dekken psychische klachten
   Worden aandoeningen zoals burn-out, depressie of overspanning standaard gedekt? Zijn er beperkingen, zoals extra wachttijd of uitsluitingen?
5. Indexatie mogelijk
   Kun je het verzekerde bedrag of de uitkering jaarlijks laten meestijgen met inflatie of loonontwikkeling (bv. CBS-index)? Zo voorkom je onderverzekering over de jaren.
6. Afsluit‑ & advieskosten
   Wordt er énige vergoeding gerekend bij afsluiting? Bijvoorbeeld: € 0 (geen kosten), een vast bedrag of percentage, of via een adviseur model.

Door aanbieders naast elkaar te zetten op deze punten krijg je niet alleen inzicht in prijsverschillen, maar ook in kwaliteit, flexibiliteit en de mate van bescherming die je krijgt.

a.s.r. 

a.s.r. biedt een breed scale aan AOV-producten met altijd een sommendekking. Voor starters is er de AOV 2.5 (die een dekking van 2 of 5 jaar biedt). Ondernemers kunnen kiezen uit volwaardige AOV-producten die meer bieden dan alleen financiële uitkeringen. Via het vitaliteitsprogramma a.s.r. Vitality kun je punten sparen voor leuke kortingen, en de combinatie met een ziektekostenverzekering bij a.s.r. levert extra voordelen op. a.s.r. verzekert al meer dan 60 jaar ondernemers en heeft daardoor veel ervaring als AOV-verzekeraar.

Belangrijkste punten:

• Collectiviteitskortingen tot ~7,5% (via Yezzer)

• Betrouwbare dekking voor veel beroepsgroepen

• 8 jaar op rij de beste polisvoorwaarden volgens MoneyView-onderzoek

• Diverse preventieve extra diensten

• Sommendekking op alle producten

• Vitality-programma: punten sparen voor cadeaus en kortingen, bijvoorbeeld op Garmin horloges

• Doorgaanverzekering: 2% korting op de AOV en gratis aanvullende zorgverzekering Doorgaan wanneer je de Basisverzekering bij a.s.r. afsluit

Avéro Achmea

Avéro Achmea biedt met Inkomen Continu een brede AOV. De Compleet-variant is kwalitatief sterk en geschikt voor hogere inkomens; de Compact-variant is een budgetoptie met beperkte dekking (€20.000/jaar, geen zwangerschap). Achmea biedt ook collectieve AOV’s voor maatschappen, wat aantrekkelijk is voor medisch specialisten of advocatenkantoren. Via Yezzer biedt Avéro Achmea collectieve korting op AOV premies.

Belangrijkste punten:

• Compleet: volledige dekking, sommenpolis, geen inkomenstoets
   
• Compact: max €20.000 per jaar, geen zwangerschapsdekking
   
• Collectieve AOV voor groepen (zelfde premie voor jong en oud)
   
• Acceptatie starters tot 59 jaar
   
• Premie vaak wat hoger, maar goede voorwaarden

Klaverblad

Klaverblad onderscheidt zich vooral met concurrerende premies voor fysieke beroepen.. Voor kantoorberoepen is Klaverblad minder scherp geprijsd. De polis is wel dagelijks opzegbaar en biedt handige optierechten.

Belangrijkste punten:

• Vaak een scherpe premie voor zware beroepen
   
• Dagelijks opzegbaar
   
• Optierecht: jaarlijks verhogen zonder medische toets
   
• Maximale instapleeftijd 63 jaar

Vergelijkingstabel AOV’s per beroepsscenario

De premie en voorwaarden van een AOV verschillen sterk per beroep. Een bouwvakker betaalt vaak meer en krijgt te maken met beperktere eindleeftijden dan bijvoorbeeld een consultant of jurist. Daarom hebben we zeven scenario’s opgesteld met uiteenlopende profielen: van starter tot specialist en van fysiek zwaar beroep tot hoog inkomen. 

Voor elk scenario laten we in een overzichtelijke tabel zien hoe de zes belangrijke aanbieders scoren op maandelijkse premie, preventie en begeleiding, dagelijks opzegbaar, psychische dekking, indexatie, advies- en afsluitkosten en specifieke aandachtspunten zoals zwangerschap of maximale dekking. Zo zie je in één oogopslag welke verzekeraar aansluit bij jou.

Scenario 1 – Bouwbedrijf (fysiek zwaar beroep)

Profiel: 30 jaar, timmerman, verzekerd inkomen € 30.000 per jaar, wachttijd 60 dagen, eindleeftijd 67 jaar, combinatie tarief, eerste jaar premie per maand.

Opmerkingen: Klaverblad is vaak het voordeligst voor zware beroepen, maar ook Allianz scoort hier goed op premie. Let bij Allianz en De Goudse op lagere eindleeftijden voor fysieke beroepen.

Scenario 2 – Adviesbureau / consultant

Profiel: 35 jaar, consultant, verzekerd inkomen € 50.000 per jaar, wachttijd 30 dagen, eindleeftijd 67 jaar, combinatie tarief, eerste jaar premie per maand.
 

Opmerkingen: Allianz, a.s.r en Movir scoren op premie goed voor kennisberoepen. Klaverblad en De Goudse zijn duurder in dit segment.

Scenario 3 – Medisch specialist

Profiel: 40 jaar, tandarts, verzekerd inkomen € 80.000 per jaar, wachttijd 30 dagen, eindleeftijd 68 jaar, combinatie tarief, eerste jaar premie per maand.

Opmerkingen: Movir blijft dé specialist voor medische beroepen. A.s.r. Heeft ook een goed aanbod en scherpe premie.

Scenario 4 – Jurist (oudere starter)

Profiel: 55 jaar, jurist, verzekerd inkomen € 40.000 per jaar, wachttijd 90 dagen, eindleeftijd 67 jaar, combinatie tarief, eerste jaar premie per maand.

Opmerkingen: Let op instapleeftijden (Klaverblad tot 63, Achmea tot 59). Premies zijn voor ouderen duidelijk hoger.

Scenario 5 – Startende ondernemer (budget)

Profiel: 28 jaar, starter, marketeer, verzekerd inkomen € 25.000 per jaar, wachttijd 30 dagen, eindleeftijd 68 jaar, combinatie tarief, eerste jaar premie per maand.

Opmerkingen: A.s.r. heeft nog een goede budget optie met hun AOV 2.5, deze hebben wel een beperkte uitkeringsduur van 2 of 5 jaar. Let daarop bij je keuze.

Scenario 6 – Financiële dienstverlener met kinderwens

Profiel: 32 jaar, vrouwelijke ondernemer, consultant, verzekerd inkomen € 40.000 per jaar, wachttijd 30 dagen, eindleeftijd 67 jaar, combinatie tarief, eerste jaar premie per maand.

Opmerkingen: Movir stelt nog dat je tenminste 20 weken zwanger moet zijn, Klaverblad dat je tenminste 24 weken zwanger moet zijn. 

Scenario 7 – Ingenieur met hoog inkomen

Profiel: 45 jaar, ingenieur, inkomen € 120.000, verzekerd € 100.000, wachttijd 90 dagen, eindleeftijd 68 jaar, combinatie tarief, eerste jaar premie per maand.

Opmerkingen: Allianz en Movir zijn sterk bij hoge inkomens. De Goudse biedt de hoogste maximale dekking (€ 200k).