Wat is een arbeidsongeschiktheidsverzekering?
Een arbeidsongeschiktheidsverzekering is een verzekering die je inkomen aanvult wanneer je (tijdelijk of langdurig) niet kunt werken door ziekte of een ongeval.
Voor werknemers geldt loondoorbetaling bij ziekte. Ondernemers moeten dit zelf regelen. Een AOV fungeert daarom als financieel vangnet.
Inkomenszekerheid
Met een AOV verzeker je een percentage van je inkomen, vaak tot maximaal 80 à 90 procent van je winst of salaris. Zo kun je vaste lasten blijven betalen, zoals hypotheek of huur, zakelijke kosten en dagelijkse uitgaven.
Bij ziekte & ongeval
De verzekering keert uit wanneer je door medische redenen arbeidsongeschikt bent verklaard. Dat kan gaan om:
- Lichamelijke klachten
- Psychische klachten
- Een ongeval op werk of privé
De uitkering is meestal maandelijks en loopt zolang je volgens de polis arbeidsongeschikt bent.
Jij bepaalt
Een AOV is maatwerk. Je bepaalt onder andere:
- De wachttijd (hoe lang je zelf inkomen overbrugt)
- De eindleeftijd (bijvoorbeeld 65, 67 of 68 jaar)
- De hoogte van het verzekerd bedrag
- De vorm van dekking (sommen of schade)
Deze keuzes beïnvloeden zowel je premie als je uitkeringszekerheid.
Wat dekt een AOV? (en wat niet)
In de basis dekt een AOV inkomensverlies door arbeidsongeschiktheid. Toch verschillen de voorwaarden per verzekeraar.
Wel gedekt
In de meeste gevallen:
- Ziekte (lichamelijk en psychisch)
- Ongevallen (werk én privé)
- Maandelijkse uitkering bij vastgestelde arbeidsongeschiktheid
Let op (mogelijke uitsluitingen)
Bij sommige situaties moet je goed opletten:
- Bestaande medische klachten bij afsluiten
- Risicovolle sporten of hobby’s
- Zwangerschap en bevalling (voorwaarden verschillen)
- Situaties die niet medisch aantoonbaar zijn
Controleer altijd de polisvoorwaarden om precies te weten wat onder jouw dekking valt. Lees hier meer over AOV's vergelijken.
Om een nog beter beeld te krijgen, hebben we verschillende beroepsscenario's op een rijtje gezet. Lees ons artikel over de beste arbeidsongeschiktheidsverzekering in verschillende situaties.
Voordelen AOV berekenen via Yezzer
- Yezzer is volledig onafhankelijk (dus ruime keus)
- Snel en makkelijk online geregeld
- Collectiviteitskorting, dus lagere premies
- Speciaal gericht op ondernemers
Sommenverzekering vs. schadeverzekering
Een belangrijk verschil tussen AOV-vormen is de manier waarop de uitkering wordt berekend. Welke vorm het beste past, hangt af van je inkomenssituatie en risicobereidheid. Hierbij onderscheiden we het verschil tussen een sommenverzekering en schadeverzekering.
Sommenverzekering
Bij een sommenverzekering ontvang je een vooraf afgesproken bedrag wanneer je arbeidsongeschikt bent. Dit staat los van je daadwerkelijke inkomensdaling.
- Voordeel: duidelijkheid vooraf.
- Nadeel: premie kan hoger liggen.
Schadeverzekering
Bij een schadeverzekering wordt gekeken naar je daadwerkelijke inkomensverlies. De uitkering is gebaseerd op het verschil tussen je oude en huidige inkomen.
- Voordeel: sluit aan bij werkelijke schade.
- Nadeel: kan lager uitvallen als je inkomen al was gedaald.
Lees meer over het verschil tussen een sommen- en schadeverzekering.
AOV verplicht in 2030?
Er zijn plannen om een verplichte AOV voor zelfstandigen in te voeren. De exacte invulling kan nog veranderen, maar de gedachte is dat iedere ondernemer een minimale dekking moet hebben.
Zelfstandigen met een bestaande AOV die aan de eisen voldoet, kunnen waarschijnlijk gebruikmaken van een zogenoemde opt-outregeling. Dit betekent dat je de AOV van de overheid dan niet hoeft te nemen.
Het is verstandig om ontwikkelingen rondom deze wetgeving te blijven volgen. Lees onze blog over de verplichte AOV om up-to-date te blijven.
Wat kost een arbeidsongeschiktheidsverzekering?
De premie van een AOV verschilt sterk per persoon. Het is maatwerk. Goed om te weten: de premie is fiscaal aftrekbaar.
Fiscaal voordeel (Box 1)
De premie voor een AOV is 100% aftrekbaar voor de inkomstenbelasting. Afhankelijk van je belastingschijf krijg je daardoor een deel van je premie terug via de fiscus.
Een bruto premie van € 200 per maand kost netto vaak aanzienlijk minder, afhankelijk van je persoonlijke situatie.
Wat bepaalt je premie?
Beroep & risico
Hoe zwaarder of risicovoller je beroep, hoe hoger de premie meestal is. Fysiek werk kent doorgaans hogere premies dan kantoorwerk.
Hier een paar indicatieve voorbeeld bruto premies bij een verzekerd inkomen van € 2500 bruto per maand, 2 jaar wachttijd, leeftijd 37, tot pensioenleeftijd:
| Beroep | Bruto maandpremie vanaf* |
|---|---|
| IT-consultant | €44 |
| Timmerman | €117 |
| Fysiotherapeut | €98 |
| Grafisch ontwerper | €54 |
*Indicatief, op basis van standaardinstellingen in onze tool. Precies weten wat jij betaalt? Start de vergelijking en zie jouw premie direct.
Instapleeftijd
Hoe jonger je start met een AOV, hoe lager de premie doorgaans is.
Wachttijd (eigen risico)
De wachttijd is de periode waarin je nog geen uitkering ontvangt na ziekmelding. Hoe langer deze periode, hoe lager de premie.
Eindleeftijd
De eindleeftijd is tot welke leeftijd je verzekerd bent. Verzekeren tot 67 jaar is duurder dan verzekeren tot 60 of 62 jaar.
Lees meer over het berekenen van de premie van je arbeidsongeschiktheidsverzekering of de stappen voor het afsluiten van een AOV.
Waar let je op bij het kiezen?
Deze vier keuzes hebben de meeste invloed op premie en zekerheid:
1. Wachttijd
De periode waarin je nog geen uitkering krijgt bij ziekte. Een langere wachttijd (eigen risico) betekent een lagere premie. Kun je een paar maanden zelf overbruggen?
2. Eindleeftijd
De leeftijd waarop de verzekering stopt. Eerder stoppen dan je AOW-leeftijd is goedkoper, mits je zelf vermogen hebt om de laatste jaren te overbruggen.
3. Dekking
Het percentage van je gemiddelde bruto inkomen dat je AOV verzekert (meestal 90%). Heb je een buffer? Dan kun je dit verlagen om premie te besparen.
4. Indexatie
Met indexatie stijgt je uitkering mee met de inflatie. Zo blijft je koopkracht behouden, maar de premie is hierdoor wel hoger.
Veelgestelde vragen over AOV
In het overzicht hiernaast vind je antwoorden op veelgestelde vragen. Staat jouw vraag er niet tussen? Neem dan contact met ons op.
Alle veelgestelde vragen
Het is verstandig om al in de startfase van je bedrijf na te denken over de gevolgen van ziekte en arbeidsongeschiktheid. Zeker in het begin heb je als startende ondernemer niet altijd voldoende middelen om een periode zonder inkomen te overbruggen.
Als je een AOV pas afsluit nadat je ziek of arbeidsongeschikt bent geworden is het eigenlijk al te laat. Nadat je je aanvraag indient start de verzekeraar namelijk met een acceptatietraject. Je wordt gekeurd door een medisch adviseur van de desbetreffende verzekeraar en die brengt advies uit aan de verzekeraar. Het kan zijn dat je aanvraag dan wordt afgewezen.
Heb je als ondernemer dus niet voldoende financiële middelen en vindt je het risico te groot, dan is het zeker aan te raden om een AOV af te sluiten. Bij Yezzer is een AOV makkelijk en betaalbaar geregeld. Vergelijk online de verschillende verzekeringen, ontvang online advies over de beste AOV voor jou, en vraag jouw AOV online aan wanneer jij er klaar voor bent.
Als je tijdelijk stopt met ondernemen bieden de meeste verzekeringen een sluimerdekking aan. Tijdens deze periode betaal je een lager premiepercentage dan normaal van ongeveer 25%. Dit percentage verschilt per verzekeraar. De sluimerdekking geldt voor maximaal een jaar. Na een jaar kun je je AOV weer activeren zonder een nieuwe medische test te hoeven doen.
Als je failliet wordt verklaard dan vervalt je AOV contract. Laat dit binnen 30 dagen aan je verzekeraar weten.
Wij hebben de beste arbeidsongeschiktheidsverzekeringen op een rijtje gezet.
Ook bij zwangerschap krijg je maandelijks een uitkering van je een arbeidsongeschiktheidsverzekering. Lees er meer over in onze blog zwangerschap en een arbeidsongeschiktheidsverzekering.
In principe loopt een AOV voor een periode van 1, 3 of 5 jaar. Daarna kun je een AOV vaak maandelijks opzeggen en overstappen naar een andere verzekeraar. Per verzekeraar verschilt het wat je opzegtermijn is en wanneer je kunt overstappen.
Na een bepaalde periode kun je maandelijks je AOV opzeggen om over te stappen naar een andere verzekeraar. Een van de redenen waarom mensen overstappen naar een andere verzekeraar is de hoogte van de premie. Gebruik onze vergelijkingstool om verschillende AOV verzekeringen te vergelijken.
Een van de belangrijkste verschillen tussen AOV en schenkkringen, of crowdsurance, is dat crowdsurance maar een uitkering van maximaal 2 jaar geeft. Lees er meer over in ons artikel over de verschillen tussen AOV en schenkkringen.
Een Arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) dekt doorgaans arbeidsongeschiktheid als gevolg van verschillende oorzaken, maar kent ook uitsluitingen. Typische uitsluitingen omvatten opzettelijke handelingen, alcohol- en drugsgebruik en bestaande aandoeningen. Psychische aandoeningen worden bij sommige verzekeraars uitgesloten, maar kunnen soms optioneel toegevoegd worden. Daarom is het belangrijk om verzekeringen te vergelijken. De specifieke dekking varieert per polis en verzekeraar, dus het is essentieel om de polisvoorwaarden zorgvuldig te lezen en te begrijpen.
Klaar voor de volgende stap?
Nu je weet wat een arbeidsongeschiktheidsverzekering is, wat deze dekt en welke keuzes je hebt, kun je bepalen of een AOV bij jouw situatie past.
Wil je weten wat een AOV afsluiten in jouw geval kost of wil je verder kijken naar concrete opties? Dan kun je:
Advies nodig over AOV?
Het kan voorkomen dat jouw situatie net even anders is waardoor je niet zeker weet welke AOV het beste bij jouw situatie past. Daarom kan je altijd een beroep doen op een van onze adviseurs. Samen kijken we dan naar jouw situatie en welke AOV dan het beste bij je past.
Ontmoet een paar van onze tevreden klanten
Michelle Rozenhart HONDERD80
Christian de Kriek Publieke Verandering
