Wat is de Wet BAZ?
De Wet BAZ (Basisverzekering Arbeidsongeschiktheid Zelfstandigen) is de regeling achter de verplichte (AOV) voor zzp’ers. Deze wet zorgt ervoor dat alle zelfstandig ondernemers straks minimaal verzekerd zijn tegen arbeidsongeschiktheid. Je kunt het zien als een standaard arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) die automatisch voor je wordt geregeld als je geen particuliere verzekering hebt.
Zo ziet de verplichte AOV er naar verwachting uit:
- de premie wordt waarschijnlijk 5,4% van je inkomen (max. €171/maand)
- de uitkering is maximaal 70% van je inkomen tot het minimumloon
- de wachttijd wordt vermoedelijk twee jaar
- de beoordeling is op passende arbeid, niet op beroepsarbeidsongeschiktheid
De BAZ is dus een basisverzekering met weinig flexibiliteit. Je kunt zelf geen keuzes maken over de wachttijd, dekking of eindleeftijd. Wil je meer zekerheid of een hogere uitkering? Dan is een particuliere AOV vaak de betere keuze.
Meer informatie over de verplichte AOV vind je op de website van de Rijksoverheid.
Wanneer wordt de AOV verplicht voor zzp'ers?
De verplichte AOV is een basisverzekering tegen inkomensverlies bij ziekte of arbeidsongeschiktheid, die naar verwachting vanaf 2030 verplicht wordt voor alle zzp'ers zonder personeel via de Wet BAZ.
Het wetsvoorstel ligt bij de Tweede Kamer. De deadline voor de kamerbrief over de uitvoering van de BAZ is verlengd naar 31 augustus 2026. Wanneer de wet precies ingaat is onzeker, maar er komt vermoedelijk al in 2026 een peildatum. Heb je voor die datum al een AOV? Dan hoef je mogelijk niet mee met de verplichte regeling.
Zolang de wet nog niet is ingegaan, kies je zelf hoe je je inkomen beschermt bij ziekte. Nu al je AOV afsluiten? Dan kies je zelf je voorwaarden en voorkom je dat je straks automatisch in de standaardregeling belandt*.
Vergelijk de verplichte AOV van de overheid met een particuliere AOV
 Verplichte AOV |
Eigen AOV na 'peildatum' |
|
|---|---|---|
| Indicatie bruto premie bij verzekerd bedrag €30k bruto | € 135 | Situatie afhankelijk |
| Dekking als je jouw eigen beroep niet kan uitoefenen maar wel ander werk | ❌ | |
| Keuze in termijn eigen risico (korter dan 2 jaar) | ❌ | |
| Mogelijkheid om dekking uit te breiden* | ❌ | |
| Keuze indexatie | ❌ | |
| Medische uitsluitingen mogelijk op polis | ❌ |
Let op: de premie en voorwaarden van de BAZ zijn nog voorlopig en kunnen veranderen.
Hoe werkt de opt-out van de verplichte AOV en wat zijn de voorwaarden?
Er komt waarschijnlijk een opt-out voor zelfstandigen die op de peildatum nog geen AOV hebben. De peildatum is de datum waarop wordt bepaald wie al verzekerd is en daardoor mogelijk onder de overgangsregeling valt. Wie daarna een particuliere AOV wil afsluiten in plaats van de BAZ, kan dat alleen als die verzekering aan de wettelijke minimumeisen voldoet, zoals minimaal dezelfde dekking als de verplichte AOV en de premie moet gelijk of hoger zijn dan de premie van de verplichte AOV.
Wat is de peildatum van de verplichte AOV?
De peildatum van de verplichte AOV is het moment waarop de overheid bepaalt wie in aanmerking komt voor de opt-out. De exacte peildatum is nog niet bekend, maar deze kan al in de komende maanden in 2026 worden vastgesteld*.
Wat houdt de overgangsregeling in?
De overgangsregeling houdt in dat zelfstandigen die vóór de peildatum al een AOV hebben afgesloten, mogelijk niet hoeven mee te doen aan de verplichte BAZ. Je huidige AOV moet dan wel aan deze voorwaarden voldoen:
- Eindleeftijd minimaal 55 jaar
- Wachttijd maximaal twee jaar
- Onbeperkte uitkeringsduur tot de eindleeftijd (geen polis met uitkering van bijvoorbeeld 2 of 5 jaar)
Voldoet je AOV niet aan deze voorwaarden, of heb je nog geen AOV? Dan loop je het risico automatisch in de verplichte BAZ te belanden. Bekijk dan opties voor een particuliere arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) en houd zelf de regie over je dekking en premie.
Wat houdt de verplichte AOV voor zzp’ers in?
De verplichte AOV zou zelfstandigen basisbescherming moeten bieden tegen inkomensverlies door arbeidsongeschiktheid. Hieronder vind je de belangrijkste kenmerken:
1. Voor wie wordt de AOV verplicht?
De verplichte AOV geldt voor zelfstandige ondernemers zonder personeel die werken vanuit onder andere een eenmanszaak of een vennootschap onder firma (VOF). Directeur-grootaandeelhouders (DGA’s) vallen niet onder deze regeling en zijn hiervan uitgezonderd.
2. Tot welke leeftijd geldt de verplichting?
De verplichting loopt door tot de AOW-gerechtigde leeftijd. Ben je als zzp’er op de ingangsdatum van de verplichte AOV (die naar verwachting in 2030 ligt) nog niet AOW-gerechtigd, dan moet je per ingangsdatum dus voldoen aan de regels van de verplichte AOV.
3. Ben je vrijgesteld als je genoeg spaargeld hebt?
Nee. Eigen vermogen of spaargeld geldt niet als vrijstelling. Ook met een financiële buffer val je als zzp'er onder de verplichte AOV.
4. Geldt de verplichting ook als je bij een broodfonds zit?
Ja. Een broodfonds of schenkkring valt niet binnen de opt-out regeling. Je bent dan alsnog verplicht een volwaardige AOV af te sluiten of je aan te sluiten bij de BAZ.
5. Hoeveel kost de verplichte AOV per maand?
Voor nu is de premie voor de verplichte AOV van de overheid (via het UWV) vastgesteld op 5,4% van je inkomen, daarmee liggen de kosten van deze AOV dus op een maximum van circa € 171 per maand (deze premie wordt tegen 2030 waarschijnlijk nog hoger omdat het minimumloon dan ook hoger zal zijn). Heb je een lager inkomen? Dan betaal je een lagere premie. Deze premie kan fiscaal aftrekbaar zijn, afhankelijk van de definitieve wetgeving. Wil je weten wat een particuliere AOV jou kost? Bereken de premie van je AOV.
6. Hoe hoog is de dekking en uitkering van de verplichte AOV?
In het huidige wetsvoorstel bedraagt de uitkering 70% van het laatst verdiende inkomen, tot maximaal 100% van het wettelijk minimumloon, momenteel circa €2.200 bruto per maand, oftewel netto ongeveer €1.500. De uitkering stopt bij de AOW-leeftijd en gaat pas in na een wachttijd van 2 jaar.
7. Hoe wordt arbeidsongeschiktheid beoordeeld bij de verplichte AOV?
Arbeidsongeschiktheid zal volgens het huidige wetsvoorstel worden beoordeeld op basis van restverdiencapaciteit, niet op je eigen beroep. Dit betekent dat je inkomen wordt beoordeeld aan de hand van wat je in andere beroepen kunt verdienen. Bij een particuliere AOV kun je vaak kiezen voor beoordeling op je eigen beroep; dat geeft meer zekerheid als je door ziekte jouw specifieke werk niet meer kunt doen. Wil je verzekerd zijn op basis van jouw eigen beroep? Vergelijk particuliere AOV's via Yezzer.
Waarom is het slim om nu al een AOV af te sluiten?
Vanaf (naar verwachting) 2030 wordt de AOV voor zzp’ers verplicht. Heb je op tijd een particuliere AOV die voldoet aan de voorwaarden, dan kun je vrijstelling krijgen via een opt-out regeling. Maar sluit je niets af voor de invoering in 2030? Dan word je automatisch aangemeld voor de basisverzekering uit de Wet BAZ.
Het grote verschil: bij een particuliere AOV bepaal je zelf hoe je verzekering eruitziet. Je kiest de dekking, uitkeringsduur, wachttijd en/of psychische klachten zijn meeverzekerd. Bij de verplichte AOV krijg je een vaste, beperkte polis zonder keuzevrijheid. De dekking is lager (maximaal tot minimumloon) en de wachttijd vermoedelijk twee jaar.
Daar komt bij: hoe langer je wacht, hoe groter de kans dat je moeilijker geaccepteerd wordt, bijvoorbeeld vanwege je leeftijd of gezondheid. Nu afsluiten geeft je grip op de voorwaarden, je premie en je voorkomt dat je straks in een standaardregeling belandt die niet past bij jouw situatie of inkomen.
* Let op: de overheid kan alsnog een andere (of zelfs terugwerkende) peildatum kiezen. De kans is klein, maar wél aanwezig. Hoe eerder je een AOV regelt, hoe zekerder je zit.
Hoe bereid je je voor op de verplichte AOV?
De verplichte AOV komt eraan, maar hoe je daarmee omgaat, hangt af van je situatie. Heb je al een arbeidsongeschiktheidsverzekering? Dan kun je mogelijk gebruikmaken van de opt-out. Heb je die nog niet? Dan is dit het moment om actie te ondernemen. Hieronder lees je wat je nu het beste kunt doen.
Ik heb al een AOV
Wanneer je al een arbeidsongeschiktheidsverzekering hebt, raden we je aan deze te behouden. Je kunt gebruikmaken van de opt-out regeling, waarmee het mogelijk is dat je voor dezelfde prijs een aanzienlijk betere dekking krijgt. Voorwaarden zijn dat de dekking minimaal gelijkwaardig is aan de verplichte verzekering en dat je premie even hoog of hoger is. De voordelen van een eigen AOV zijn uitgebreidere dekkingen en betere service. Vraag bij je verzekeraar of tussenpersoon na of je huidige AOV de juiste dekking heeft.
Ik heb nog geen AOV
Om in aanmerking te komen voor vrijstelling van de verplichte overheids-AOV (BAZ) dien je voor de 'peildatum' zelf een AOV geregeld te hebben en de polis hiervan binnen te hebben. De overheid heeft nog geen peildatum vastgesteld. De peildatum kan snel na de Kamerbehandeling in 2026 worden vastgesteld. Een AOV-aanvraag duurt gemiddeld 2 tot 6 weken. Sluit nu een AOV af om mogelijk in aanmerking te komen voor vrijstelling van de overheids-AOV (BAZ)*.
Voordeel: je houdt zelf de regie. Je kiest je eigen dekking, vaak met lagere premie en betere voorwaarden dan de standaard AOV van de overheid. Sluit je pas ná de peildatum een AOV af, dan gelden strengere eisen en hogere premies.
Waarom komt er een verplichte AOV?
Het verplichten van de AOV voor zzp’ers is een belangrijke maatregel in de hervorming van de arbeidsmarkt. Oorspronkelijk was de invoering één van de voorwaarden voor het verkrijgen van 4,7 miljard euro uit het Corona-herstelfonds van de Europese Commissie. Daarnaast was de verplichte AOV al in 2019 opgenomen in het pensioenakkoord. Met deze maatregel hopen de EU en de overheid onder andere schijnzelfstandigheid (waarbij zzp’ers goedkoper zijn dan werknemers, maar minder sociale bescherming hebben) tegen te gaan.
Veelgestelde vragen
In het overzicht hiernaast vind je antwoorden op veelgestelde vragen. Staat jouw vraag er niet tussen? Neem dan contact met ons op.
Alle veelgestelde vragenNaar verwachting gaat de verplichte AOV in 2030 in maar de peildatum kan al in 2026 vallen. Heb je al een AOV vóór deze peildatum dan hoef je mogelijk niet mee te doen aan de verplichte regeling en houd je zelf de regie over premie en voorwaarden. Daarnaast bestaat altijd het risico dat je ziek wordt of arbeidsongeschikt raakt. Om te voorkomen dat je als ondernemer inkomsten misloopt, is het verstandig om nu al een AOV af te sluiten die deze situaties dekt. Op de premie daarvan heb je zelf invloed.
Het wetsvoorstel ligt bij de Tweede Kamer. De deadline voor de kamerbrief over de uitvoering van de BAZ is verlengd naar 31 augustus 2026. Wanneer de wet precies ingaat is onzeker, maar er komt vermoedelijk al in 2026 een peildatum. Wil je op de hoogte blijven van de laatste ontwikkelingen omtrent de verplichte AOV? Schrijf je dan onderaan deze pagina in voor onze nieuwsbrief!
Jouw huidige AOV vergelijken met de verplichte AOV doe je het beste via je verzekeraar. Zij hebben inzicht in jouw huidige AOV en weten jou snel te vertellen waarin deze verschilt van de verplichte AOV. Zo kom je er ook achter of je huidige AOV minimaal gelijkwaardig is aan de verplichte AOV.
De opt-out regeling betekent dat je als zelfstandige de keuze krijgt om in plaats van de verplichte AOV een reguliere AOV via een verzekeraar naar keuze af te sluiten. Wel moet de reguliere AOV minstens dezelfde dekking en premie hebben als de publieke verzekering. Wanneer je huidige AOV premie minder is dan de toekomstige verplichte AOV premie, dan moet de premie van je huidige AOV omhoog. Blijf je graag op de hoogte omtrent de opt-out regeling ontwikkelingen? Dit kan via onze nieuwsbrief, inschrijven doe je onderaan de pagina.
Met de verplichte AOV via het UWV is het mogelijk om jezelf te verzekeren voor arbeidsongeschiktheid tot de leeftijd waarop je AOW ontvangt, ongeacht het beroep dat je uitoefent. Lees hier meer over tot welke leeftijd je een AOV kan afsluiten.
De overheids-AOV (BAZ) wordt naar verwachting een basisverzekering met vaste voorwaarden: een wachttijd van twee jaar, een uitkering van maximaal 70% van je inkomen tot het minimumloon, arbeidsongeschiktheidsbeoordeling op restverdiencapaciteit (niet op je eigen beroep) en geen keuzevrijheid. Een particuliere AOV is flexibeler — je kiest zelf de wachttijd, het uitkeringspercentage, de eindleeftijd en of psychische klachten zijn meeverzekerd.Een particuliere AOV sluit daardoor beter aan bij jouw situatie en inkomen, vaak tegen een vergelijkbare of lagere premie. Vergelijk particuliere AOV's via Yezzer en ontdek wat voor jou het beste past.
De premie voor de verplichte AOV zal worden vastgesteld op 5,4% van je inkomen, met een maximum van circa €171 per maand (let op: de premie wordt tegen 2030 waarschijnlijk hoger omdat het minimumloon dan ook hoger zal zijn). Heb je als starter een laag inkomen, dan betaal je ook een lagere premie. Sluit je een particuliere AOV voor de peildatum die mogelijk al in 2026 valt, dan kan dit voor starters soms voordeliger uitvallen, zeker als je jong en gezond bent — dan zijn de premies relatief laag en de voorwaarden gunstig. Vergelijk AOV-premies als starter via Yezzer en zie direct wat jouw opties zijn.
De BAZ dekt, zoals deze nu is opgesteld, geen arbeidsongeschiktheid in de eerste twee jaar, geen inkomen boven het minimumloon en biedt geen dekking op basis van het eigen beroep; er is pas sprake van dekking wanneer iemand ook niet meer in staat is ander passend werk te verrichten. Een particuliere AOV biedt op al deze punten doorgaans ruimere dekking. Bekijk welke AOV's wel volledige dekking bieden via de Yezzer vergelijker.
Waarom je AOV vergelijken én afsluiten via Yezzer?
- Vergelijk AOV’s van meerdere verzekeraars
- Gratis vergelijken en volledig onafhankelijk
- Binnen 2 minuten online inzicht in je opties
- Altijd een scherpe premie door collectiviteit
AOV vergelijken en afsluiten met Yezzer
Wil je niet wachten tot de verplichte AOV ingaat? Bij Yezzer vind je een verzekering die bij jouw situatie past. Onze tool vergelijkt verzekeringen op dekking, premie, voorwaarden en een eventuele aanvullende arbeidsongeschiktheidsverzekering. Maak er ook gebruik van om uit te zoeken welke andere verzekeringen je mogelijk nodig hebt, zoals:
- Beroepsaansprakelijkheidsverzekering (BAV)
- Bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB)
- Verzuimverzekering
- Rechtsbijstandsverzekering
Bekijk ook onze top-6 beste arbeidsongeschiktheidsverzekeringen voor inspiratie.
Gebruik de vergelijker
Afsluiten zonder advies
Vanaf €149 + €90 administratiekosten p/j
- Snel afsluiten zonder advies
- Direct aan de slag
AOV aanvragen met advies
Online afsluiten of met hulp van een adviseur
Je kunt zelf online een verzekering afsluiten of contact opnemen met onze adviseurs. Zo ben je goed voorbereid op de toekomst, met een AOV die zekerheid biedt en perfect aansluit bij jouw wensen als ondernemer.