Wat doet een AOV voor jou als zzp'er?
Een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) voor zzp’ers zorgt ervoor dat je een uitkering ontvangt wanneer je door ziekte of een ongeval (gedeeltelijk) niet meer kunt werken. Als zzp'er heb je geen werkgever die je salaris doorbetaalt als je ziek wordt. Je valt ook niet onder de Ziektewet of WIA, de regelingen waar werknemers automatisch op terugvallen. Dat betekent dat je bij arbeidsongeschiktheid zelf je hypotheek, vaste lasten en levensonderhoud moet opvangen.
Hoe hoog die uitkering is en wanneer die ingaat, hangt af van de voorwaarden die je kiest. Dat maakt vergelijken belangrijk. De ene AOV keert uit vanaf 25% arbeidsongeschiktheid, de andere pas bij hogere percentages. De ene verzekeraar accepteert psychische klachten standaard, de andere sluit ze uit tenzij je een aanvullende clausule afsluit. Door AOV's naast elkaar te leggen, kies je een verzekering die past bij jouw beroep, je gezondheid en je financiële situatie.
Vergelijk direct je AOV als ZZP'er
- Ruim aanbod
- Makkelijk online te regelen
- Bij ons vergelijk je verzekeringen: altijd de scherpste deal
- Collectiviteitskorting, dus lagere premies
De juiste dekking kiezen: waar let je op?
Een AOV is maatwerk. De verschillen tussen verzekeringen zitten in de details: hoe en wanneer je uitkering start, hoe lang deze loopt en wat er precies gedekt is. Door deze onderdelen goed te begrijpen, maak je een keuze die past bij jouw situatie en risicobereidheid.
Sommenverzekering of schadeverzekering
Bij een sommenverzekering ontvang je een vooraf afgesproken bedrag zodra je arbeidsongeschikt raakt. Dit staat los van je daadwerkelijke inkomensverlies en biedt daardoor meer zekerheid en eenvoud.
Een schadeverzekering kijkt naar je werkelijke inkomensverlies en keert daarop uit. Dit kan voordeliger zijn qua premie, maar vraagt meer administratie en kan variëren in de uitkering.
Voor veel zzp’ers die zekerheid willen, is een sommenverzekering aantrekkelijk. Werk je met wisselende inkomsten of wil je lagere kosten, dan kan een schadeverzekering beter bij je passen.
Wachttijd en eigenrisicoperiode
De eigenrisicoperiode is de periode waarin je nog geen uitkering ontvangt nadat je arbeidsongeschikt bent geraakt. Hoe langer deze periode, hoe lager je premie.
Veel zzp’ers kiezen bijvoorbeeld voor 1, 3 of 6 maanden. Heb je voldoende buffer om een periode zelf te overbruggen, dan loont een langere wachttijd. Heb je weinig financiële ruimte, dan is een kortere periode veiliger.
Uitkeringsduur en eindleeftijd
Je kunt kiezen voor een korte uitkeringsduur (bijvoorbeeld 2 of 5 jaar) of voor een doorlopende uitkering tot je pensioenleeftijd.
Een korte uitkeringsduur is goedkoper, maar brengt meer risico met zich mee bij langdurige arbeidsongeschiktheid. Een dekking tot je AOW-leeftijd biedt maximale zekerheid, maar tegen een hogere premie.
Arbeidsongeschiktheidspercentage en gedeeltelijke uitkering
Bij een AOV wordt gekeken in hoeverre je nog kunt werken. Ben je bijvoorbeeld voor 50% arbeidsongeschikt, dan ontvang je meestal ook een gedeeltelijke uitkering.
Psychische klachten, zoals een burn-out, vallen bij veel verzekeraars onder de dekking (mits dit goed is opgenomen in de polisvoorwaarden). Let hier goed op bij het vergelijken.
Wat kost een AOV als zzp'er?
De premie van een AOV verschilt per persoon. De belangrijkste factoren zijn je leeftijd bij afsluiten, je beroep en het bijbehorende risicoprofiel, het gewenste verzekerde bedrag, de eigenrisicoperiode en de uitkeringsduur. Ook je gezondheid speelt een rol bij de medische acceptatie.
Om een idee te geven: een 35-jarige zzp'er die €2.500 per maand wil verzekeren met een wachttijd van drie maanden, betaalt als marketingadviseur of consultant gemiddeld €120 tot €220 per maand. Een ICT-professional zit doorgaans tussen €130 en €230. Een fysiotherapeut of zorgprofessional betaalt circa €200 tot €350, en een timmerman, stukadoor of aannemer zit in de range van €250 tot €400.
De premie van een AOV is fiscaal aftrekbaar in box 1. Hierdoor betaal je netto minder dan het brutobedrag. De uitkering die je ontvangt, wordt later wel belast als inkomen. Wil je precies weten wat je betaalt? Bereken je AOV-premie via Yezzer. Meer lezen over alle kostenfactoren kan op onze pagina over de kosten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering.
Factoren die de premie van je AOV bepalen
De premie van een AOV verschilt per persoon en wordt bepaald door meerdere factoren:
- Leeftijd: hoe ouder je bent bij afsluiten, hoe hoger de premie
- Beroep: fysiek zwaar of risicovol werk leidt tot hogere kosten
- Gewenste dekking: hoe hoger je verzekerde bedrag, hoe hoger de premie
- Eigenrisicoperiode: een langere wachttijd verlaagt de premie
- Uitkeringsduur: langere uitkeringen verhogen de premie
- Gezondheid: medische acceptatie speelt een rol bij de premie
Welke aanbieders vergelijk je via Yezzer?
Via Yezzer vergelijk je AOV's van 6 gespecialiseerde aanbieders: Movir, Allianz, a.s.r., Klaverblad, Avéro Achmea en TAF. Elke verzekeraar heeft een eigen profiel wat betreft dekking, premie en doelgroep. In onze uitgebreide AOV-vergelijking lees je precies wat elke aanbieder onderscheidt.
Wordt een AOV verplicht voor zzp'ers?
De overheid werkt aan een verplichte basisverzekering voor zelfstandigen via de Wet BAZ. De verwachte invoering is 1 januari 2030. Nu alvast een AOV afsluiten geeft je meer keuzevrijheid, een kortere wachttijd en vaak betere voorwaarden dan de toekomstige basisregeling. Lees alles over de verplichte AOV en de Wet BAZ.
Zo vergelijk je in 3 minuten jouw AOV
- Vul je gegevens in
Beantwoord een paar korte vragen over je situatie en wensen. - Vergelijk AOV’s van meerdere verzekeraars
Je ziet direct welke opties en premies bij je passen. - Kies wat bij je past
Selecteer zelf je dekking en voorwaarden. - Regel je aanvraag online
Sluit direct af of laat een adviseur met je meekijken.
Waarom vergelijken via Yezzer slim is
De premieverschillen tussen AOV-aanbieders kunnen oplopen tot meer dan €1.000 per jaar voor hetzelfde profiel. Voorwaarden rond wachttijd, uitsluitingen en opzegbaarheid lopen ook sterk uiteen. Via Yezzer vergelijk je zes aanbieders op prijs, voorwaarden en dekking in één overzicht, zodat je een weloverwogen keuze kunt maken.
Yezzer is onafhankelijk en staat geregistreerd bij de AFM (registratienummer 12041457). Je kunt zelf online afsluiten zonder advieskosten (execution-only, €149 afsluitkosten) of kiezen voor persoonlijk advies van een van onze adviseurs (€499). Het maandelijkse abonnement is €17,50 of €90 per jaar. Door de collectiviteitskorting, mogelijk gemaakt door het grote aantal ondernemers dat via Yezzer afsluit, liggen de premies lager dan bij een directe afsluiting.
Andere verzekeringen die relevant zijn voor zzp'ers
Een AOV is een belangrijk onderdeel van je financiële zekerheid, maar vaak niet de enige verzekering die je nodig hebt. Denk ook aan:
- Beroepsaansprakelijkheidsverzekering
- Bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering
- Rechtsbijstandverzekering
- Verzuimverzekering
Bekijk het volledige overzicht van ZZP verzekeringen en stel eenvoudig jouw ideale pakket samen.
Werk je in een specifieke branche? Bekijk dan ook oplossingen voor:
Veelgestelde vragen over de AOV voor zzp'ers
Wat kost een arbeidsongeschiktheidsverzekering als zzp'er?
De premie van een AOV voor zzp'ers ligt gemiddeld tussen €100 en €400 per maand. De exacte kosten hangen af van je beroep, leeftijd, gewenste dekking, eigenrisicoperiode en uitkeringsduur. Een consultant betaalt doorgaans minder dan een timmerman, omdat het risicoprofiel verschilt. Bereken je persoonlijke premie via Yezzer om het exacte bedrag te zien.
Wanneer wordt een AOV verplicht voor zzp'ers?
De verplichte AOV via de Wet BAZ gaat naar verwachting in per 1 januari 2030. Het wetsvoorstel is op 13 maart 2026 goedgekeurd door de ministerraad en in behandeling bij de Tweede Kamer. De peildatum voor de opt-out kan al in 2026 vallen. Zzp'ers die vóór die datum een particuliere AOV hebben, komen mogelijk in aanmerking voor een vrijstelling.
Is de premie van een AOV aftrekbaar van de belasting?
Ja, de AOV-premie is fiscaal aftrekbaar in box 1 van de inkomstenbelasting. Dat betekent dat je netto minder betaalt dan het brutobedrag op je polis. Het verschil kan oplopen tot honderden euro's per jaar, afhankelijk van je belastingschijf. Houd er rekening mee dat de uitkering die je later ontvangt bij arbeidsongeschiktheid wel als inkomen wordt belast.
Valt een burn-out ook onder de dekking van een AOV?
Ja, psychische klachten zoals een burn-out vallen bij de meeste AOV-aanbieders onder de dekking. Voorwaarde is dat dit expliciet is opgenomen in de polisvoorwaarden. Niet elke verzekeraar dekt psychische klachten standaard, en sommige hanteren een uitsluitingsperiode. Vergelijk daarom altijd de voorwaarden op dit punt voordat je een keuze maakt.
Welke AOV-aanbieders vergelijkt Yezzer?
Yezzer vergelijkt AOV's van zes gespecialiseerde aanbieders: Movir, Allianz (Allianz Summum), a.s.r. (a.s.r. Vaste Lasten), Klaverblad, Avero Achmea en TAF. Elke verzekeraar heeft een eigen profiel wat betreft dekking, premie en doelgroep. Door ze naast elkaar te vergelijken vind je de AOV die past bij jouw beroep en situatie.
Wat is het verschil tussen zelf afsluiten en afsluiten via Yezzer?
Bij Yezzer vergelijk je AOV's van meerdere verzekeraars in één overzicht, in plaats van per verzekeraar apart te zoeken. Je profiteert van een collectiviteitskorting op je premie. Je kunt kiezen tussen zelf online afsluiten (execution-only, afsluitkosten €149) of persoonlijk advies (€499). Yezzer is onafhankelijk en AFM-geregistreerd (12041457).
Hoe lang duurt het om een AOV af te sluiten?
Je kunt binnen drie minuten premies vergelijken en een aanvraag doen via Yezzer. De medische acceptatie door de verzekeraar duurt daarna meestal 2 tot 6 weken, afhankelijk van je gezondheid en beroep. Bij een standaard risicoprofiel, zonder medische bijzonderheden, gaat het vaak sneller.