Hoe ondernemers hun zakelijke verzekeringen kiezen
De Yezzer Verzekeringsmonitor analyseert hoe zelfstandigen en mkb-ondernemers hun zakelijke verzekeringen kiezen. Niet hoeveel ondernemers verzekerd zijn, maar welke keuzes zij maken wanneer zij vergelijken of aanvragen: welke dekkingsniveaus, welke wachttijden, welke eigen risico's en welke productcombinaties.
Editie 2025 · Data: 1 januari 2025 tot 1 januari 2026 · Publicatiedatum: 1 juli 2026 · Laatste update: 1 juli 2026
Deze editie is gebaseerd op ruim 12.900 vergelijkingen en aanvragen op het platform van Yezzer over de periode 1 januari 2025 tot 1 januari 2026, verdeeld over arbeidsongeschiktheidsverzekeringen (AOV), beroepsaansprakelijkheidsverzekeringen (BAV) en ZZP-pakketverzekeringen. De monitor is bedoeld als jaarlijkse benchmark van keuzegedrag, niet als marktaandeelonderzoek en niet als representatieve enquête onder alle zelfstandigen.
Citatie en gebruik: cijfers uit deze monitor mogen vrij worden overgenomen met bronvermelding "Yezzer ZZP & MKB Verzekeringsmonitor 2025" en een link naar deze pagina. Voor vragen, een interview of aanvullende cijfers: info@yezzer.nl.
De belangrijkste uitkomsten van de Verzekeringsmonitor 2025, gebaseerd op het keuzegedrag van ondernemers op het Yezzer-platform.
|
Cijfer |
Toelichting |
|
12.905 |
vergelijkingen en aanvragen geanalyseerd (1 jan 2025 tot 1 jan 2026) |
|
31% |
van de 10.459 AOV-vergelijkingen koos 3 maanden wachttijd in het eerste jaar, de meest gekozen optie |
|
91% |
van de 1.076 BAV-aanvragers had nog geen beroepsaansprakelijkheidsverzekering |
|
54% |
van de 1.370 pakketvergelijkingen bevatte rechtsbijstand, vaker dan AOV (33%) |
|
15% |
van de ICT-ondernemers koos een cyberverzekering, tegenover 5,3% gemiddeld |
Alle cijfers komen uit de Yezzer ZZP & MKB Verzekeringsmonitor 2025 en betreffen keuzegedrag op het Yezzer-platform. Zie de onderzoeksverantwoording voor de volledige methode.
Zes bevindingen over hoe ondernemers hun zakelijke verzekeringen kiezen, op basis van 12.905 vergelijkingen en aanvragen op het Yezzer-platform tussen 1 januari 2025 en 1 januari 2026.
De discussie over de verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zelfstandigen maakt het verzekeringsgedrag van ondernemers maatschappelijk actueel. Cijfers van het CBS laten vooral zien hoeveel zelfstandigen verzekerd zijn. Verzekeraars zien vooral hun eigen portefeuille. Deze monitor kijkt naar iets anders: welke keuzes ondernemers maken wanneer zij daadwerkelijk vergelijken of aanvragen.
De dataset bestaat uit vergelijkings- en aanvraaggedrag op het platform van Yezzer. Dat maakt de monitor uniek, omdat dit gedrag normaal niet zichtbaar is: een individuele verzekeraar ziet alleen het eigen product, niet welke andere risico's een ondernemer tegelijk overweegt. Tegelijk betekent het dat de monitor het keuzegedrag van ondernemers op dit platform meet, en niet de totale verzekeringsgraad van alle Nederlandse zelfstandigen. Waar in dit rapport percentages staan, gaan die telkens over de ondernemers die binnen de betreffende dataset een keuze hebben gemaakt.
Zelfstandige zoekt zekerheid, maar schuift het eerste risico op
Dit deel is gebaseerd op 10.459 AOV-vergelijkingen in de Yezzer Verzekeringsmonitor 2025. De gemiddelde leeftijd van de ondernemers is 41 jaar; de meest voorkomende beroepen liggen in IT, managementconsultancy en marketing. De data laten een tweedeling zien: ondernemers kiezen inhoudelijk vaak om zich tot dicht bij de AOW-leeftijd te verzekeren maar gebruiken de wachttijd om de premie beheersbaar te houden.
Van de 10.459 AOV-vergelijkingen is 3 maanden de meest gekozen wachttijd in het eerste jaar (31,0%). Daarna volgen 1 maand (23,1%), 1 jaar (17,1%), een half jaar (14,6%) en 2 maanden (14,2%). In het tweede jaar kiest 91,2% voor 1 jaar wachttijd en 8,8% voor 2 jaar.
Tabel 1. Gekozen wachttijd in het eerste jaar bij AOV-vergelijkingen
|
Wachttijd jaar 1 |
Aandeel |
|
3 maanden |
31,0% |
|
1 maand |
23,1% |
|
1 jaar |
17,1% |
|
Half jaar |
14,6% |
|
2 maanden |
14,2% |
Bij de eindleeftijd kiezen ondernemers ruim: 73% kiest een eindleeftijd van 67 of 68 jaar (39% kiest 68 jaar en 34% kiest 67 jaar). Daarmee dekken de meeste ondernemers het arbeidsongeschiktheidsrisico tot vlak bij de AOW-leeftijd, in plaats van eerder te stoppen om premie te besparen. De mediane verzekerde uitkering is 48.000 euro per jaar bij een mediaan opgegeven inkomen van 65.000 euro per jaar, wat betekent dat ondernemers doorgaans rond 80% van hun inkomen verzekeren.
Tabel 2. Gekozen eindleeftijd bij AOV-vergelijkingen
|
Eindleeftijd |
Aandeel |
|
68 jaar |
39% |
|
67 jaar |
34% |
|
65 jaar |
13% |
|
55 jaar |
6% |
|
60 jaar |
5% |
|
62 jaar |
2% |
De AOV-keuze is geen simpele keuze tussen wel of niet verzekeren. De ondernemer zoekt een balans: het risico tot dicht bij de AOW-leeftijd afdekken (73% kiest een eindleeftijd van 67 of 68 jaar), maar met een wachttijd die de premie beheersbaar houdt. Dat is relevant voor het bredere beschermingsvraagstuk, omdat beleid vaak uitgaat van dekking op hoofdlijnen, terwijl het echte gedrag juist zit in de knoppen: wachttijd, eindleeftijd, indexatie en uitkeringshoogte.
Nieuwe vraag, lage instapdekking en beperkt eigen risico
Dit deel is gebaseerd op 1.076 BAV-aanvragen in de Yezzer Verzekeringsmonitor 2025. De meest voorkomende beroepen zitten in de IT en de juridische sector. De aanvragen komen vooral van ondernemers die nog geen BAV hebben: 90,8% antwoordt "nee" op de vraag of zij al een beroepsaansprakelijkheidsverzekering hebben.
Van de 1.076 BAV-aanvragen is het meest gekozen bedrag per aanspraak 250.000 euro (47,5%). Daarna volgen 500.000 euro, 1.000.000 euro en 1.500.000 euro. Ook de jaarlimiet is voorzichtig: 74,2% kiest één keer het maximale aanspraakbedrag als totaal verzekerd bedrag per jaar. Bij het eigen risico kiest 71,3% voor 0 euro, 500 euro of 1.000 euro.
Dat suggereert dat aanvragers wel bereid zijn premie te betalen voor zekerheid, maar bij beroepsaansprakelijkheid liever niet te veel onzekerheid per schadegeval accepteren.
Tabel 3. Meest gekozen maximaal verzekerd bedrag per aanspraak bij BAV-aanvragen
|
Bedrag per aanspraak |
Aandeel |
|
250.000 euro |
48% |
|
500.000 euro |
21% |
|
1.000.000 euro |
18% |
|
1.500.000 euro |
13% |
IT/ICT, juridisch advies, psychologie, interim-management en administratieve dienstverlening komen sterk terug. Dat zijn precies de beroepsgroepen waar opdrachtgevers, contractvoorwaarden en professionele aansprakelijkheid vaak een rol spelen.
Tabel 4. Tien meest voorkomende beroepen in BAV-aanvragen
|
Beroep |
Aandeel |
|
Adviseur IT/ICT |
6,0% |
|
Juridisch adviseur Nederlands recht (geen advocaat) |
4,2% |
|
Psycholoog |
3,8% |
|
Interim-manager (exclusief directiefunctie) |
3,3% |
|
IT-consultant |
3,2% |
|
Administratiekantoor (incl. belastingaangiften) |
3,2% |
|
Training en (life)coaching |
2,7% |
|
Softwareontwikkelaar |
2,6% |
|
Makelaar onroerende zaken |
2,2% |
|
Financieel adviseur (o.a. M&A) |
2,1% |
Bij de BAV is het beeld niet "verzekerd of onverzekerd", maar "voor het eerst verzekerd, en dan voorzichtig". 91% van de aanvragers had nog geen BAV: dit is een instapmarkt. Maar de keuze voor dekking lijkt los te staan van het eigen risicoprofiel. Bijna de helft kiest de laagste dekking (250.000 euro), en het eigen risico wordt verdeeld over drie bedragen zonder duidelijke voorkeur. Dat laat zien dat aansprakelijkheidsrisico's voor adviesberoepen vaak pas laat in beeld komen, en dat de eerste polis vaak een minimale, generieke keuze is in plaats van een op de praktijk afgestemde dekking.
Rechtsbijstand is de stille winnaar
Dit deel is gebaseerd op 1.370 pakketaanvragen in de Yezzer Verzekeringsmonitor 2025. De meest voorkomende sectoren zijn de zakelijke dienstverlening, IT en bouw. In deze dataset wordt zichtbaar hoe ondernemers producten combineren, gedrag dat normaal onzichtbaar blijft omdat een verzekeraar vaak alleen het eigen product ziet.
Van de 1.370 pakketvergelijkingen is rechtsbijstandverzekering het meest geselecteerde product (53,8%). Daarna volgen de gecombineerde beroeps- en bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (34,4%), AOV (32,8%) en AVB. Cyberrisk blijft met 5,3% duidelijk achter.
Tabel 5. Meest geselecteerde producttypen in pakketvergelijkingen
|
Product |
Aandeel |
|
Rechtsbijstandverzekering |
53,8% |
|
Beroeps- en bedrijfsaansprakelijkheid (gecombineerd) |
34,4% |
|
AOV |
32,8% |
|
AVB |
26% |
|
Cyberrisk |
5,3% |
Van de 1.370 pakketaanvragen bevat bijna exact de helft één product (49,9%). De andere helft bevat twee of meer producten (50,1%), en 28,4% bevat drie of meer producten. Er bestaan dus duidelijke cross-sell-patronen, maar de markt functioneert nog lang niet altijd als pakketmarkt.
Tabel 6. Meest voorkomende productcombinaties in pakketvergelijkingen
|
Combinatie |
Aandeel |
|
Rechtsbijstand (los) |
15,0% |
|
Beroeps- en bedrijfsaansprakelijkheid (los) |
12,9% |
|
AOV + Rechtsbijstand + Beroeps- en bedrijfsaansprakelijkheid |
8,1% |
|
AOV + Bedrijfsaansprakelijkheid + Rechtsbijstand |
7,7% |
|
Bestuurdersaansprakelijkheid (los) |
6,6% |
|
Rechtsbijstand + Beroeps- en bedrijfsaansprakelijkheid |
5,8% |
|
Beroepsaansprakelijkheid (los) |
4,6% |
|
Bedrijfsaansprakelijkheid + Rechtsbijstand |
3,4% |
In het pakketoverzicht kiest de ondernemer niet voor "alle risico's", maar voor het risico dat het meest tastbaar voelt. Rechtsbijstand, denk aan een geschil met een opdrachtgever, een verhuurder of de Belastingdienst, wint het ruim van AOV, ook al is het financiële gevolg van arbeidsongeschiktheid doorgaans veel groter. Dat verschil tussen risicoperceptie en risico-impact is precies waar voorlichting en beleid op kunnen inspelen.
Bouw verzekert breed, ICT laat cyber links liggen
De productkeuze verschilt sterk per branche. De bouw valt op door een hoge selectie van AVB, rechtsbijstand, AOV en CAR. De ICT valt op door veel gecombineerde aansprakelijkheid, maar een relatief beperkte selectie van cyber.
In de bouw kiest 63% voor AVB en 41% voor CAR. In de horeca kiest 70% voor AVB en 35% voor verzuim. De ICT kiest in 54% van de vergelijkingen voor de gecombineerde beroeps- en bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering, maar slechts 15% voor cyberrisk. Digitale beroepsgroepen zien aansprakelijkheid dus wel als kernrisico, maar cyber nog niet als standaarddekking.
Onderstaande tabel toont per branche welk percentage van de pakketvergelijkingen elk product bevatte. De percentages lopen per rij niet op tot 100%, omdat ondernemers meerdere producten tegelijk kunnen selecteren. De tabel maakt de brancheprofielen in één oogopslag zichtbaar: rechtsbijstand scoort vrijwel overal hoog, AVB en CAR pieken in de bouw, verzuim vooral in de horeca, en cyber blijft in elke branche laag, met de ICT (15%) als relatieve uitschieter.
Tabel 7. Productkeuze per branche, als percentage van de pakketvergelijkingen binnen die branche
|
Branche |
AOV |
AVB |
Rechtsbijstand |
BAV en AVB (combi) |
Cyber |
Verzuim |
CAR |
Bestuurders |
|
Zakelijke dienstverlening |
30% |
5% |
53% |
53% |
5% |
4% |
0% |
6% |
|
ICT |
22% |
4% |
45% |
54% |
15% |
6% |
0% |
9% |
|
Bouw |
49% |
63% |
62% |
12% |
0% |
6% |
41% |
3% |
|
Zorg |
41% |
35% |
63% |
31% |
4% |
6% |
0% |
5% |
|
Persoonlijke dienstverlening |
46% |
47% |
57% |
19% |
4% |
8% |
0% |
4% |
|
Horeca |
37% |
70% |
37% |
9% |
0% |
35% |
0% |
5% |
|
Detailhandel |
18% |
35% |
76% |
6% |
9% |
9% |
3% |
15% |
|
Overige |
26% |
41% |
46% |
14% |
3% |
4% |
0% |
30% |
Percentages zijn berekend binnen elke branche en tellen per rij op tot meer dan 100%, omdat ondernemers in een pakketvergelijking meerdere producten tegelijk kunnen kiezen.
Tabel 8. Verdeling van pakketaanvragen over branches
|
Branche |
Aandeel |
|
Zakelijke dienstverlening |
35,3% |
|
ICT |
14,3% |
|
Bouw |
13,7% |
|
Overige |
12,2% |
|
Zorg |
9,1% |
|
Persoonlijke dienstverlening |
5,4% |
|
Horeca |
3,1% |
|
Detailhandel |
2,4% |
|
Groothandel |
2,4% |
|
Industrie |
1,5% |
De lage cyberkeuze in de monitor staat in contrast met het risico. Het mkb is een belangrijk doelwit van cybercriminaliteit, terwijl de Nederlandse markt voor cyberverzekeringen nog klein is. Volgens het Verbond van Verzekeraars bedroeg de bruto premieomzet van cyberverzekeringen in Nederland in 2024 ongeveer 111 miljoen euro, tegenover een totale schadeverzekeringsmarkt van 16,5 miljard euro. De Verzekeringsmonitor laat het gedrag onder die marktcijfers zien: zelfs de beroepsgroep met het hoogste digitale risico, de ICT, verzekert zich nauwelijks tegen cyberschade (15%).
Stand: juli 2026
Terwijl de Tweede Kamer debatteert over de verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zelfstandigen (Wet BAZ), gaat die discussie vooral over aannames: krijgen ondernemers genoeg bescherming, en is de regeling uitvoerbaar? De Verzekeringsmonitor voegt daar feitelijk keuzegedrag aan toe. Op twee punten staat dat gedrag opvallend haaks op de uitgangspunten van de wet.
Het wetsvoorstel gaat uit van een wachttijd van 104 weken (twee jaar) voordat een uitkering ingaat. In de praktijk kiest 31% van de ondernemers juist voor een wachttijd van 3 maanden in het eerste jaar, en kiest vrijwel niemand vrijwillig voor twee jaar. Het verschil tussen wat de wet voorschrijft en wat ondernemers zelf willen, is hier het grootst.
Ondernemers zien de AOV nog steeds niet als hun belangrijkste dekking. In pakketvergelijkingen kiest 54% rechtsbijstand tegenover 33% AOV. Ondernemers geven directe, voorstelbare conflicten vaak voorrang boven het laagfrequente maar hoog-impact risico van arbeidsongeschiktheid.
Deze monitor neemt geen standpunt in over de wenselijkheid van de Wet BAZ. De cijfers laten wel zien waar het feitelijke gedrag van ondernemers afwijkt van de aannames in het debat, en dat is relevant voor iedereen die over de regeling meedenkt.
Voor de actuele stand van de Wet BAZ: zie onze pagina Verplichte AOV voor zzp'ers.
De Yezzer ZZP & MKB Verzekeringsmonitor 2025 analyseert 12.905 vergelijkingen en aanvragen op het Yezzer-platform tussen 1 januari 2025 en 1 januari 2026, en meet welke keuzes ondernemers maken bij het vergelijken of aanvragen van AOV, BAV en pakketverzekeringen; het is geen meting van de totale verzekeringsgraad van alle Nederlandse zelfstandigen.
Deze monitor is gebaseerd op door Yezzer aangeleverde data uit de periode 1 januari 2025 tot 1 januari 2026: AOV-vergelijkingen, BAV-aanvragen en pakketaanvragen. De analyse gebruikt aantallen en percentages op basis van ingevulde waarden. Waar extreme numerieke waarden de gemiddelde uitkomst kunnen vertekenen, is de mediaan gebruikt.
Aantal observaties per dataset:
|
Dataset |
Aantal |
|
AOV-vergelijkingen |
10.459 |
|
BAV-aanvragen |
1.076 |
|
ZZP-pakketaanvragen |
1.370 |
|
Totaal |
12.905 |
Belangrijke beperking: De dataset bestaat uit vergelijkings- en aanvraaggedrag op het platform van Yezzer. Het rapport meet dus keuzegedrag onder gebruikers van het platform, niet de totale verzekeringsgraad van alle Nederlandse zelfstandigen. Beroeps- en branchecategorieën zijn gebaseerd op de ingevoerde categorieën in de datasets.
Yezzer is een onafhankelijk vergelijkings- en afsluitplatform voor zakelijke verzekeringen. Het platform helpt zelfstandigen en mkb-ondernemers bij het vergelijken, berekenen en afsluiten van onder meer arbeidsongeschiktheids-, aansprakelijkheids- en verzuimverzekeringen.
Cijfers uit deze monitor mogen vrij worden overgenomen met bronvermelding "Yezzer ZZP & MKB Verzekeringsmonitor 2025" en een link naar deze pagina. Voor een interview, aanvullende cijfers of een uitsplitsing naar branche of beroepsgroep is contact mogelijk via info@yezzer.nl.
In het overzicht hiernaast vind je antwoorden op veelgestelde vragen. Staat jouw vraag er niet tussen? Neem dan contact met ons op.
Alle veelgestelde vragenDe monitor is gebaseerd op ruim 12.900 vergelijkingen en aanvragen op het platform van Yezzer tussen 1 januari 2025 en 1 januari 2026, verdeeld over AOV, BAV en pakketverzekeringen. Het rapport meet welke keuzes ondernemers maken wanneer zij vergelijken of aanvragen.
Nee. De monitor meet keuzegedrag van ondernemers op het Yezzer-platform en is geen representatieve enquête onder alle Nederlandse zelfstandigen. De cijfers laten zien hoe ondernemers kiezen, niet hoeveel zelfstandigen in totaal verzekerd zijn.
Ondernemers gebruiken de wachttijd om de premie beheersbaar te houden. 3 maanden is de meest gekozen wachttijd in het eerste jaar (31%), en ruim acht op de tien kiest een wachttijd van een half jaar of korter. Tegelijk verzekeren ondernemers wel tot dicht bij de AOW-leeftijd: 73% kiest een eindleeftijd van 67 of 68 jaar.
Hoewel het mkb een belangrijk doelwit is van cybercriminaliteit, kiest slechts 5,3% van de ondernemers een cyberverzekering, en zelfs in de ICT-sector is dat maar 15%. Digitale beroepsgroepen zien aansprakelijkheid wel als kernrisico, maar cyber nog niet als standaarddekking.
Ja, met bronvermelding "Yezzer ZZP & MKB Verzekeringsmonitor 2025" en een link naar deze pagina.