Het verschil tussen een schadeverzekering en een sommenverzekering bij een AOV
Als ondernemer wil je voorbereid zijn op onverwachte situaties zoals arbeidsongeschiktheid. Een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) biedt financiële zekerheid wanneer je tijdelijk of langdurig niet kunt werken. Bij het afsluiten van een AOV kun je kiezen tussen een schadeverzekering en een sommenverzekering. Maar wat is het verschil? Welke verzekering past het beste bij jouw situatie? In deze tekst leggen we helder uit wat deze verzekeringen inhouden, bespreken we de verschillen en geven we je praktische tips om de juiste keuze te maken. Zo kun je met een gerust hart ondernemen.
Wat is een sommenverzekering?
Een sommenverzekering is een van de twee vormen van arbeidsongeschiktheidsverzekeringen (AOV). Bij een sommenverzekering krijg je een vast bedrag uitgekeerd als je arbeidsongeschikt raakt. Dit bedrag wordt van tevoren bepaald en is onafhankelijk van je werkelijke schade of inkomen. Hierdoor biedt een sommenverzekering zekerheid over de uitkering.
Sommenverzekering voorbeeld
Stel dat je een sommenverzekering hebt afgesloten met een verzekerd bedrag van € 40.000 per jaar. Als je arbeidsongeschikt raakt, ontvang je dit bedrag, zelfs als je inkomen in de jaren daarvoor lager was. Er vindt geen inkomenscorrectie plaats.
Wat is een schadeverzekering?
Een schadeverzekering is de tweede vorm van een arbeidsongeschiktheidsverzekering. In tegenstelling tot een sommenverzekering keert deze verzekering uit op basis van de werkelijke schade die je lijdt. Dit betekent dat je inkomsten nauwkeurig worden getoetst, zowel bij het afsluiten van de verzekering als op het moment van uitkering.
Schadeverzekering voorbeeld
Een timmerman zonder personeel heeft een arbeidsongeschiktheidsverzekering afgesloten met een verzekerd bedrag van € 40.000 per jaar, wat gelijkstaat aan 80% van zijn gemiddelde inkomen van € 50.000. Zijn eigen risico is één maand. Wanneer hij na een knieoperatie volledig arbeidsongeschikt raakt en geen werkzaamheden kan verrichten, loopt hij direct inkomsten mis. Na de eigenrisicoperiode van één maand keert de verzekeraar de geleden schade uit gedurende de herstelperiode.
De timmerman moet echter aantonen dat zijn inkomen nog steeds op het niveau van € 50.000 ligt. Als blijkt dat zijn inkomen de afgelopen jaren lager was, bijvoorbeeld € 35.000, wordt de uitkering hierop aangepast. Het maximale te verzekeren bedrag is dan € 28.000 (80% van € 35.000). De uitkering wordt in dat geval gebaseerd op € 28.000 in plaats van € 40.000.
Complexer wordt het wanneer de schade niet direct zichtbaar is, zoals bij een eigenaar-directeur van een adviesbureau met personeel. Bij arbeidsongeschiktheid kan hij zijn personeel inzetten om taken over te nemen of zelf, bijvoorbeeld telefonisch of met de computer, nog werkzaamheden uitvoeren. Hierdoor blijven er inkomsten binnenkomen. In zo’n geval vergoedt de verzekeraar alleen de daadwerkelijk geleden schade, en een uitkering wordt pas verstrekt als duidelijk is aangetoond dat er financiële schade is geleden.
Voor wie is een schadeverzekering geschikt?
Deze verzekering is vooral geschikt voor ondernemers met een wisselend of seizoensgebonden inkomen. Het biedt flexibiliteit, maar je moet wel rekening houden met mogelijke inkomenscorrecties.
Verschillen tussen schade- en sommenverzekering
Hoewel beide verzekeringen bedoeld zijn om je te beschermen tegen inkomensverlies bij arbeidsongeschiktheid, zijn er belangrijke verschillen. Deze verschillen zitten vooral in de manier van uitkeren, de flexibiliteit, en de zekerheid die ze bieden.
Basis van de uitkering
Een schadeverzekering keert uit op basis van de werkelijke schade, terwijl een sommenverzekering een vast bedrag uitkeert dat vooraf is afgesproken.
Toepasbaarheid in verschillende situaties
Een schadeverzekering is geschikt voor ondernemers met wisselende inkomsten, terwijl een sommenverzekering beter aansluit bij ondernemers die behoefte hebben aan zekerheid over de uitkering.
Flexibiliteit en zekerheid
Een sommenverzekering biedt meer zekerheid doordat het uit te keren bedrag vastligt. Een schadeverzekering kan voordeliger zijn, maar de uitkering hangt af van je werkelijke inkomsten.
Voordelen en uitdagingen per type verzekering
Het kiezen tussen een schadeverzekering en een sommenverzekering hangt af van je persoonlijke situatie en voorkeuren. Beide typen verzekeringen hebben specifieke voordelen en uitdagingen.
Wanneer kies je voor een sommenverzekering?
Een sommenverzekering is een goede keuze als je zekerheid wilt over de hoogte van je uitkering, ongeacht je werkelijke schade of inkomsten. Dit kan vooral interessant zijn voor ondernemers met een stabiel inkomen.
Wanneer kies je voor een schadeverzekering?
Een schadeverzekering kan voordelig zijn als je inkomen fluctueert of als je een lagere premie wilt betalen. Het nadeel is dat je je inkomen moet kunnen aantonen, wat soms een uitdaging kan zijn.
Hoe kies je de juiste verzekering?
De keuze tussen een schadeverzekering en een sommenverzekering hangt af van je inkomenspatroon, budget en de mate van zekerheid die je zoekt. Hier zijn twee stappen die je kunnen helpen bij het maken van de juiste keuze.
Analyseer je inkomenspatroon
Bekijk of je inkomen stabiel is of sterk fluctueert. Een stabiel inkomen past beter bij een sommenverzekering, terwijl een wisselend inkomen meer aansluit bij een schadeverzekering.
Maak gebruik van de vergelijkingstool van Yezzer
Met de Yezzer vergelijkingstool kun je eenvoudig verschillende AOV’s vergelijken en zien welke verzekering het beste aansluit bij jouw wensen en behoeften.
Veelgestelde vragen
Wat is een sommenverzekering voorbeeld?
Bij een sommenverzekering ontvang je bijvoorbeeld € 40.000 per jaar bij volledige arbeidsongeschiktheid als je voor een verzekerd bedrag van € 40.000 hebt gekozen, ongeacht je werkelijke schade of inkomen.
Hoe weet ik welke verzekering bij mij past?
Analyseer je inkomenspatroon, overweeg je risico’s en gebruik de Yezzer vergelijkingstool. Onze adviseurs helpen je ook graag persoonlijk.
Wat zijn de kosten van een sommenverzekering in vergelijking met een schadeverzekering?
Een sommenverzekering heeft vaak een hogere premie vanwege de zekerheid die het biedt. Een schadeverzekering is meestal goedkoper, maar vereist inkomensbewijzen.
Kan ik een sommenverzekering combineren met andere verzekeringen?
Ja, het combineren van een sommenverzekering met andere verzekeringen is mogelijk en kan helpen om bredere risico’s af te dekken.
Hoe wordt de uitkering van een sommenverzekering belast?
De uitkering van een sommenverzekering wordt doorgaans belast als inkomen. Dit betekent dat je belasting betaalt over de ontvangen bedragen.
Wat gebeurt er als mijn inkomen verandert bij een schadeverzekering?
Bij een schadeverzekering wordt de uitkering aangepast op basis van je actuele inkomen. Als je inkomen daalt, kan dit leiden tot een lagere uitkering.
Hoe kies ik de juiste hoogte van de uitkering bij een sommenverzekering?
De juiste hoogte van de uitkering hangt af van je maandelijkse uitgaven en het inkomen dat je wilt behouden. Bereken hoeveel je nodig hebt om je vaste lasten te dekken en stem je verzekering hierop af.
Zijn er specifieke beroepen waarvoor esicken schadeverzekering beter geschikt is?
Ja, beroepen met seizoensgebonden of fluctuerende inkomsten, zoals in de horeca of bouw, kunnen baat hebben bij een schadeverzekering vanwege de lagere premies en flexibiliteit.
Wat gebeurt er als ik tijdelijk stop met ondernemen?
Als je tijdelijk stopt met ondernemen, kun je je verzekering vaak aanpassen of opschorten, afhankelijk van de polisvoorwaarden. Informeer bij de verzekeraar over de mogelijkheden.
Zijn er uitsluitingen of beperkingen bij sommenverzekeringen?
Ja, er kunnen uitsluitingen zijn, zoals bepaalde medische aandoeningen of risico’s die niet worden gedekt. Lees de polisvoorwaarden zorgvuldig door om te weten wat wel en niet is inbegrepen.
Hoe snel wordt een uitkering uitbetaald bij een sommenverzekering?
Bij een sommenverzekering wordt de uitkering doorgaans sneller uitbetaald omdat er geen inkomenstoets nodig is. Dit kan variëren afhankelijk van de verzekeraar.
Wat is de rol van een adviseur bij het kiezen tussen een schade- of sommenverzekering?
Een adviseur helpt je inzicht te krijgen in je behoeften en financiële situatie. Zij kunnen je begeleiden bij het kiezen van de verzekering die het beste past bij jouw specifieke situatie en wensen.
Vergelijk en sluit jouw AOV af
Ben je klaar om de beste keuze te maken? Vergelijk schade- en sommenverzekeringen via de Yezzer vergelijkingstool en sluit direct de verzekering af die bij jou past. Heb je vragen? Onze adviseurs staan klaar om je te helpen! Neem gerust contact op.