Hey daar, zelfstandige! Jij bent de baas van je eigen leven en carrière. Geen werkgever die je werktijden bepaalt, maar ook geen werkgever die je doorbetaalt als je ziek of arbeidsongeschikt wordt. Best wel een dingetje, toch? Daarom is een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) voor veel ondernemers dé oplossing. Maar wat als een AOV te duur is of je vanwege medische redenen geen AOV kunt afsluiten? In deze blog nemen we je mee in de wereld van AOV's zonder medische acceptatie en de alternatieven die je als zelfstandig ondernemer kunt overwegen.
Hey daar, zelfstandige! Jij bent de baas van je eigen leven en carrière. Geen werkgever die je werktijden bepaalt, maar ook geen werkgever die je doorbetaalt als je ziek of arbeidsongeschikt wordt. Best wel een dingetje, toch? Daarom is een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) voor veel ondernemers dé oplossing. Maar wat als een AOV te duur is of je vanwege medische redenen geen AOV kunt afsluiten? In deze blog nemen we je mee in de wereld van AOV's zonder medische acceptatie en de alternatieven die je als zelfstandig ondernemer kunt overwegen.
Een AOV afsluiten zonder medische keuring is eigenlijk niet mogelijk, maar alleen in specifieke situaties zoals bijvoorbeeld bij het oversluiten van je bestaande AOV. Het is maatwerk, dus schakel een AOV-adviseur in om jouw situatie helder te krijgen.
Gelukkig zijn er voor zelfstandigen die geen AOV kunnen afsluiten vanwege medische redenen of de kosten verschillende alternatieven. Check hieronder vijf opties die we voor je op een rijtje hebben gezet.
Een schenkkring, zoals een broodfonds, is een groep van 20 tot 50 ondernemers die elkaar financieel steunen bij arbeidsongeschiktheid. Je spaart maandelijks een bedrag en bij ziekte krijg je schenkingen van de anderen, tot maximaal twee jaar lang. Gebaseerd op solidariteit, maar er zijn ook nadelen, zoals beperkte uitkeringsduur en dekkingsmogelijkheden.
Als zelfstandig ondernemer kun je vrijwillig de WIA- en Ziektewet-verzekeringen bij het UWV verlengen. Binnen 13 weken na het verlaten van loondienst of het stopzetten van de uitkering aanvragen. Geen medische keuring nodig, maar het UWV kijkt wel of je ander werk kunt doen voordat je een uitkering krijgt.
Kun je vanwege medische redenen geen AOV afsluiten? De vangnetverzekering is er voor jou! Deze verzekering biedt een uitkering van maximaal 70% van het minimumloon en heeft een wachttijd van een jaar. Meld je binnen 15 maanden na inschrijving bij de Kamer van Koophandel aan bij de verzekeraar die je voor een reguliere AOV heeft afgewezen.
Als je inkomen als zelfstandige terugloopt en je niet meer kunt rondkomen, kun je mogelijk aanspraak maken op het Besluit bijstandsverlening zelfstandigen (Bbz). Deze regeling biedt ondersteuning, zoals een tijdelijke uitkering of bedrijfskapitaal, vaak als lening verstrekt. De bijstand voor zelfstandigen vraag je aan in je eigen gemeente. Check de website van de overheid of de Kamer van Koophandel voor meer info.
Last but not least: zelf sparen voor arbeidsongeschiktheid. Dit kan voor korte periodes een oplossing bieden, maar voor langdurige arbeidsongeschiktheid heb je een flinke spaarpot nodig. Bereken met een rekentool of de Nibud bufferberekenaar hoeveel je moet sparen om inzicht te krijgen in je maandelijkse uitgaven en wat je nodig hebt om een jaar lang rond te komen.
Een AOV zonder medische acceptatie is niet altijd mogelijk, maar er zijn gelukkig verschillende alternatieven voor zelfstandig ondernemers die geen AOV kunnen afsluiten vanwege medische redenen of kosten. Van schenkkringen tot bijstand voor zelfstandigen, er zijn opties om financiële zekerheid te waarborgen bij arbeidsongeschiktheid. Overweeg de alternatieven zorgvuldig en raadpleeg een specialist of adviseur om te bepalen welke oplossing het beste bij jouw situatie past.
Met de verplichte AOV vanaf 2027 wordt het voor zelfstandig ondernemers nog belangrijker om de juiste financiële bescherming te hebben bij arbeidsongeschiktheid. Het is belangrijk om te beseffen dat geen van de alternatieven een volledige vervanging is voor een AOV. Ze hebben elk hun eigen voor- en nadelen en dekken mogelijk niet alle financiële risico's die een AOV wel dekt. Als je in staat bent om een AOV af te sluiten, is het verstandig om dit te overwegen, omdat dit de uitgebreidste dekking biedt bij arbeidsongeschiktheid. Een goed advies van een verzekeringsadviseur kan je helpen om een AOV te vinden die past bij jouw wensen en financiële situatie.